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EL CASO DE ÉXITO DE CREDIFE, SUBSIDIARIA DEL BANCO PICHINCHA (ECUADOR)

El caso de CREDIFE es sin duda alguna, un caso de éxito para las microfinanzas en un país latinoamericano que incursionó en este ámbito en medio de una de las crisis económicas y políticas más profundas del Ecuador, en los años 90.

CREDIFE, es una empresa subsidiaria del Banco Pichincha, el cual existe desde hace más de cien años. Y en la búsqueda por incursionar en la atención del mercado que no tenía acceso a la banca tradicional, experimenta downscaling exitosamente y marca un referente en la historia de las microfinanzas en Latinoamérica.

Es decir, Banco Pichincha continuó con sus operaciones tradicionales propias de un banco y se agregó un ambicioso programa de microcréditos, que combinara rentabilidad social y financiera. Lo lograron y continúa cumpliendo con ambos objetivos. A diciembre de 2019 cuenta con más de US$1,000 millones en cartera.

Dentro de los pilares fundamentales en su modelo de negocio, está la sostenibilidad y la responsabilidad social corporativa.

El modelo de downscaling de CREDIFE, significó ampliar su oferta crediticia, a la base de la pirámide, desatendida pero con una gran necesidad y posibilidades inexploradas, bajo el auspicio de Banco Pichincha.

 

Para lograr la sinergia y apoyo entre CREDIFE y Banco Pichincha, se establecieron actividades clave para cada entidad:

 

Por CREDIFE:

• Promoción de los servicios y captación de clientes
• Evaluación y aprobación crediticia de manera independiente del Banco Pichincha
• Responsable de la cobranza preventiva, operativa y judicial.
• Responsable de los estudios de mercado para la apertura de nuevos puntos de atención, así como de la creación de nuevos productos y servicios.

 

Por el Banco Pichincha:

• Proveer de los recursos para el financiamiento de los créditos,
• Ofrecer espacio y servicios adecuados para la operación de CREDIFE en sus sucursales.
• Banco Pichincha paga a CREDIFE por la provisión de los servicios una tarifa por riesgo, de la misma manera el Banco cobra a CREDIFE por los servicios que le brinda.

 

 

 

CREDIFE ha comprendido y operado con la mentalidad de “el cliente al centro”, dentro del modelo de downscaling de CREDIFE, por lo que todos los cambios, actualizaciones y mejoras a los procesos y productos, se dan tomando en cuenta los intereses de los clientes.

 

Evolución del modelo

A continuación, se logra identificar etapas de la evolución del modelo dowscaling, tomando en cuenta que CREDIFE inició como un programa de microcrédito con crédito individual.

1ª. etapa (1999-2002): aprendizaje del modelo del segmento

2ª etapa (2003-2005): proceso de expansión

3ª etapa (2006-2011): consolidación del modelo y amplía su oferta de servicios ofreciendo a los clientes a través de cuentas de ahorro y seguros de vida.

4ª etapa (2012-hoy): mantiene y amplía el liderazgo en el mercado nacional e internacional. La marca evoluciona de CREDIFE a Pichincha Microfinanzas. Además se implementa el modelo del gerenciamiento integral de la cartera, es decir, asesores multiproducto. Se crean los indicadores de responsabilidad social y se logra en 2016 la certificación de empresa socialmente responsable.

En junio de 2019, Pichincha Microfinanzas, ya contaba con una cartera de más de US$1.031 millones, dejando muy lejos a sus competidores del medio. Ha ayudado la posición que el Banco Pichincha mantiene en el Ecuador y ello ha facilitado que Pichincha Microfinanzas, tenga credibilidad en este mercado.

 

Principales factores de éxito del modelo

• Gobernanza de la Alta Dirección del Banco Pichincha con Pichincha Microfinanzas
• Enfoque en el core business
• Conocimiento y dominio del mercado
• Procesos de mejora continua
• Cumplimiento cabal de la metodología y bajos costos de operación
• Capacitación al personal
• Planeación alineada con las estrategias del Banco Pichincha
• Liquidez y soporte tecnológico provisto por Banco Pichincha

 

 

 

 

 

Retos para el modelo

No cabe duda que, Pichincha Microfinanzas, siendo ya un referente en el mercado lationamericano, busque prevalecer esta posición rodeándose de personal de alto desempeño, capacitados y certificados.

• Libertad de operación para innovar, entrenar a su personal y gestionar la relación con sus clientes.
• Generación de estrategias de penetración de mercado basadas en el uso de ejecutivos altamente comprometidos y calificados, además del uso de TIC’s.
• Generación de estrategias de enfoque de género y responsabilidad ambiental.
• Construcción de herramientas, metodologías y procesos claros de graduación y/o retención de clientes.